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4月20日，在由央行征信管理局、世界銀行集團、APEC工商理事會主辦的個人信息保護與征信管理國際研討會上，央行副行長陳雨露表示，正在積極穩(wěn)妥地加快推進個人征信業(yè)務牌照發(fā)放工作，抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。
陳雨露透露，在個人征信業(yè)務活動中，強調(diào)注重把握獨立性、公正性、個人信息隱私權(quán)益保護等三方面的原則。
中央財經(jīng)大學法學院副教授艾茜告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，征信業(yè)就是讓渡個人隱私而發(fā)展起來的，這涉及到公共利益和個人利益之間的平衡。征信行業(yè)數(shù)據(jù)采集應堅持最低、適用原則。
北京大學法學院教授楊明告訴記者，征信具有時效性，基于某種評價結(jié)果在商業(yè)活動給予相應對待，但不能一評定終身。
防止個人信息被過度采集
中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《2016中國網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報告》顯示，84%網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響。而輿論關(guān)注的焦點，是個人信息如何在信息提供、采集加工和使用過程中得到有效保護。
陳雨露對個人征信業(yè)務開展的三方面原則做了解釋。第一是第三方征信的獨立性原則。即征信機構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務開展上應確保獨立，防止利益沖突。開展業(yè)務要客觀中立，不能受信息提供者和使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務的使用不能與征信機構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。
第二，征信活動中的公正性原則。即征信業(yè)務活動應充分體現(xiàn)社會的公平正義，確保政治上的正確性。征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對稱導致的信用違約風險問題，提高交易效率、降低交易成本、促進普惠金融發(fā)展，既不能當作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應用于某些低俗的社交活動，背離征信的本意。
第三，個人信息隱私權(quán)益保護原則。即在制度建設和日常監(jiān)管中，強調(diào)征信機構(gòu)應從保護個人隱私、加強個人信息保護的角度出發(fā)，保持業(yè)務透明度，防止個人信息被過度采集、不當加工和非法使用，防范對個人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實維護信息主體合法權(quán)益。
艾茜告訴記者，征信行業(yè)數(shù)據(jù)采集應堅持最低、適用原則。與信用無關(guān)的數(shù)據(jù)，應盡可能地不去獲取。比如是否已婚等信息就比較敏感，也許對行業(yè)有用，但是會侵犯到個人隱私。
楊明告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，要求提供信息的一方需遵循“必要性原則”，即滿足征信需要即可，而不是要求提供其他信息。第二要明確告知被收集人需要提供什么信息、信息用途。第三，一旦出現(xiàn)信息泄露，要承擔相應法律后果。
針對征信遵循公平性原則，艾茜指出，國外一些征信機構(gòu)不僅提供信用記錄，還涉及到信用評級和打分。比如次貸危機前，次貸就是把人分成優(yōu)級、次級等，對不同群體有不同的授信額度、授信成本等，這會加速貧富分化。
楊明強調(diào)，公平性也體現(xiàn)在要明確界定征信適用范圍、適用對象上，征信的適用范圍要嚴格限制。
楊明還表示，某種意義上，征信具有裁判職能。就像比賽中裁判要獨立。對信息對象進行評價，評價者一定要獨立于被評價者。征信機構(gòu)要對信息客觀評價，不能有目的性地處理數(shù)據(jù)。而且征信具有時效性，基于某種評價結(jié)果在商業(yè)活動給予相應對待，但不能一評定終身。
“不能有過一個問題，終身就完了。否則也是不公平的。”楊明表示，這些原理并不復雜，只是對違規(guī)行為的監(jiān)管和治理需要投入成本。
專家：征信監(jiān)管有三大目的
目前，中國多數(shù)第三方征信機構(gòu)所從事的是企業(yè)征信。企業(yè)征信業(yè)務為備案制，個人征信業(yè)務則為許可制。截至目前，個人征信牌照尚未正式放開。2015年1月，央行準許8家征信機構(gòu)開展個人征信業(yè)務準備，準備時間為六個月。
世界銀行集團國際金融公司東亞及太平洋地區(qū)的首席金融部門專家指出，征信監(jiān)管有三個基本目的：第一，個人數(shù)據(jù)保護；第二，維護征信行業(yè)發(fā)展的秩序；第三，維護金融穩(wěn)定和促進金融普惠服務。
在個人數(shù)據(jù)保護方面，據(jù)最高人民法院研究室法官喻海松透露，今年3月底，最高人民法院審議通過了“侵犯公民個人信息罪司法解釋”(以下簡稱《司法解釋》)，目前《司法解釋》在接受最高人民檢察院檢察委員會審議，審議完成后將盡快對外發(fā)布。
喻海松表示，在《司法解釋》起草過程中有三點主要考慮。其中一點是服務于司法適用，堅持問題導向。
“什么是公民個人信息？到底包括哪些？比如我們征信信息，在公民個人信息當中屬于什么地位？屬于高度敏感信息還是一般敏感信息，還是一般的公民個人信息等，這些問題都將在司法解釋中得到明確的回應。”喻海松稱。
另外一點就是要堅持安全與發(fā)展并重，兼顧個人信息保護與大數(shù)據(jù)發(fā)展的需要。喻海松表示，大數(shù)據(jù)的發(fā)展就是數(shù)據(jù)的流動和交換，如何在信息安全和大數(shù)據(jù)發(fā)展兩者之間找到平衡點？平衡點就是《網(wǎng)絡安全法》，一切大數(shù)據(jù)發(fā)展都必須在《網(wǎng)絡安全法》框架內(nèi)運行。如果違反了相應法律規(guī)定，有可能觸犯《刑法》里面的侵犯公民信息罪。
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