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脫貧攻堅(jiān)決勝之際疊加新冠肺炎疫情，意外將奔小康長期目標(biāo)與抗擊疫情短期目標(biāo)在時(shí)間節(jié)點(diǎn)上加以重合，對社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，貧困群體消費(fèi)習(xí)慣、文化教育渠道都產(chǎn)生后延影響，農(nóng)村扶貧難度加大，城鎮(zhèn)低收入群體生活雪上加霜。2020年的《政府工作報(bào)告》指出，保居民就業(yè)、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、?；鶎舆\(yùn)轉(zhuǎn)，這“六保”是今年“六穩(wěn)”工作的著力點(diǎn)。越是困難時(shí)候，越是要關(guān)注民生、保障民生。以政策微調(diào)對沖疫情對脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)如期完成的影響是當(dāng)務(wù)之急，而鎖定新難點(diǎn)，準(zhǔn)確預(yù)期農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)決勝后邊緣貧困人口和城鎮(zhèn)低收入群體的金融需求，完善政策措施框架，構(gòu)建全面建成小康社會(huì)后相對貧困治理的金融深化實(shí)現(xiàn)路徑，則是未來一段時(shí)間內(nèi)需要重點(diǎn)解決的問題。
低收入群體經(jīng)濟(jì)生活面臨新難題
有專家預(yù)測新冠肺炎疫情可能將持續(xù)一年到兩年，全球經(jīng)濟(jì)在防疫成本上升區(qū)間艱難運(yùn)行將成為新常態(tài)。在國內(nèi)疫情得到控制、海外疫情繼續(xù)蔓延的情況下，復(fù)工復(fù)產(chǎn)面對更多不確定性，新冠肺炎疫情對經(jīng)濟(jì)的影響集中體現(xiàn)在“四阻”，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)投受阻、物流受阻、項(xiàng)目開工受阻和就業(yè)受阻。對低收入群體而言，這“四阻”形成了產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、就業(yè)安置、教育醫(yī)療改善的負(fù)向拖累，導(dǎo)致增收嚴(yán)重受限。鄉(xiāng)村低收入群體，傳統(tǒng)上依靠種養(yǎng)銷售和產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)支持。疫情的暴發(fā)和持續(xù)時(shí)間基本覆蓋了春耕農(nóng)時(shí)，部分貧困地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流動(dòng)資金不足，種養(yǎng)先期投入不力，扶貧帶動(dòng)能力相應(yīng)削弱。部分貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒能達(dá)到較高水平，加工鏈和銷售網(wǎng)小、散、弱的特質(zhì)造成秩序混亂，抵御能力不夠。徘徊在國家扶貧標(biāo)準(zhǔn)之上的邊緣貧困人口，受疫情沖擊偶然因素影響，收入驟減、支出增加，返貧可能性大幅增加。對城鎮(zhèn)低收入群體而言，就業(yè)增收難首當(dāng)其沖。疊加總需求下降，就業(yè)形勢暗淡直接傳導(dǎo)到勞動(dòng)力市場，對以低端制造業(yè)、產(chǎn)業(yè)為主的貧困群體務(wù)工機(jī)會(huì)產(chǎn)生擠出，一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的中小微企業(yè)選擇裁員或降薪，低收入群體就業(yè)受疫情影響最大。
低收入群體的金融需求有所轉(zhuǎn)變
貧困的多源成因決定了金融需求的多樣性，疫情導(dǎo)致的增收新難題在多樣性上催動(dòng)新轉(zhuǎn)變。新冠肺炎疫情的過渡期和疫情后的經(jīng)濟(jì)提振期，伴隨著貧困狀態(tài)從“絕對”向“相對”轉(zhuǎn)變和可維持生存水準(zhǔn)的提高，低收入群體的金融需求將集中在借助金融手段提升自愈能力和完善造血機(jī)能，總的來看，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是階段性流動(dòng)性短板帶來的金融服務(wù)升級需求。高負(fù)債家庭多為易失業(yè)的低收入家庭，新冠肺炎疫情給經(jīng)濟(jì)下行帶來短期加速度，低收入群體面臨降薪失業(yè)、信貸斷糧的雙重打擊，盡管有還息還款意愿，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念變化帶來的部分前置消費(fèi)失去了收入補(bǔ)給，消費(fèi)型貧困現(xiàn)象凸顯。二是扶貧金融與財(cái)稅的政策配套需求。疫情影響下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧政策的項(xiàng)目啟動(dòng)、主體培育需要更多的長期低成本資金支持，才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)至合理水平，產(chǎn)生批量帶動(dòng)效應(yīng)，這些資金難以依靠商業(yè)金融獲得。就業(yè)幫扶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸款等配套政策需要因地制宜，提供更寬松的政策補(bǔ)貼和更低的準(zhǔn)入條件，以幫助相關(guān)群體選定就業(yè)門路，提升創(chuàng)業(yè)能力。三是扶貧小額信貸的制度設(shè)計(jì)改進(jìn)需求。過去幾年間，扶貧小額信貸不乏一些用好用活的典型案例，也確實(shí)存在一些配套不利、不良頻出的狀況。某些地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貼息滯后導(dǎo)致銀行無法完成合規(guī)投放，金融機(jī)構(gòu)面臨高風(fēng)險(xiǎn)下的低收益，運(yùn)作空間很小，一些最需要支持的貧困群體得不到授信，扶貧小額信貸投放逐漸走入瓶頸，亟須制度微調(diào)和改進(jìn)。四是防止返貧的應(yīng)急和公共保障需求。此次疫情讓全社會(huì)共同經(jīng)歷了一次風(fēng)險(xiǎn)事件，減貧對象中許多個(gè)人和家庭直接受到?jīng)_擊，農(nóng)業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體受到的影響更大，甚至可能面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，他們對大災(zāi)大疫保險(xiǎn)等避險(xiǎn)措施的需求和認(rèn)識(shí)空前增強(qiáng)。
金融深化應(yīng)與貧困治理雙向融合
“貧困治理”是各方力量廣泛參與，動(dòng)員多方資源，形成合作關(guān)系，共同協(xié)助貧困人口，最終實(shí)現(xiàn)反貧困目標(biāo)的過程和狀態(tài)。相對于無償給付的政府兜底扶貧方式，金融與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)與收益并存屬性，決定其助力貧困治理是有償扶助型策略，支持對象為有勞動(dòng)能力和償還意愿的低收入群體，其核心是能力建設(shè)，關(guān)鍵是與各方實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)。相應(yīng)地，“貧困治理”中的金融深化可以理解為金融體系逐漸健全與自主，通過發(fā)揮中介作用來增加金融資產(chǎn)存量、促進(jìn)資本積累、優(yōu)化資金配置效率，在貧困治理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中積蓄長效動(dòng)能，發(fā)揮越來越重要作用的一種持續(xù)性進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程的實(shí)現(xiàn)路徑，要求金融系統(tǒng)準(zhǔn)確把握后疫情時(shí)期助力貧困治理的切入點(diǎn)，秉持位當(dāng)思維，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益為目標(biāo)，以保本微利運(yùn)營為原則，豐富制度工具和產(chǎn)品服務(wù)，與各方力量在開發(fā)和保障上相結(jié)合，在準(zhǔn)確度、有效性、持久度上同頻共振，常態(tài)化動(dòng)員資源，與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一同向高質(zhì)量發(fā)展融合轉(zhuǎn)變。
一是對象聚焦。國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于建立防止返貧監(jiān)測和幫扶機(jī)制的指導(dǎo)意見》將防止返貧和幫扶的對象擴(kuò)展到“人均可支配收入低于國家扶貧標(biāo)準(zhǔn)1.5倍左右的家庭以及因病、因殘、因?yàn)?zāi)、因新冠肺炎疫情影響等引發(fā)的剛性支出明顯超過上年度收入和收入大幅縮減的家庭”，并在各地區(qū)的幫扶規(guī)模確定上給予一定的自由空間。金融應(yīng)及時(shí)關(guān)注脫貧人口的返貧風(fēng)險(xiǎn)和邊緣人口的致貧風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，順應(yīng)后疫情時(shí)期扶貧政策支持面擴(kuò)展，通過科學(xué)監(jiān)測手段和全面篩查方法將更多個(gè)體納入支持范圍，確保應(yīng)扶盡扶；用非物理模式解決分散扶助對象的授信審批等問題，通過分層次篩選提升金融支持的準(zhǔn)確度，讓更多政策工具通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式精準(zhǔn)惠及低收入群體。
二是目標(biāo)明確。低收入群體的金融供給約束是其收入水平及生活質(zhì)量提升的主要障礙，根源在于供給和需求的目標(biāo)不匹配。金融機(jī)構(gòu)深化支持不能僅僅依靠布放機(jī)具、升級網(wǎng)點(diǎn)等普遍性基礎(chǔ)服務(wù)改善，還需把握各自的服務(wù)優(yōu)勢，在多維度提升貧困治理有效性。政策金融應(yīng)一如既往承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，綜合運(yùn)用政策銀行債、扶貧過橋等方式提供長期低成本資金，推動(dòng)跨區(qū)域協(xié)作和產(chǎn)業(yè)建設(shè)，補(bǔ)深度貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)短板，改善低收入群體生活環(huán)境。商業(yè)金融需有效利用財(cái)政、貨幣政策激勵(lì)措施進(jìn)行市場化創(chuàng)新和錯(cuò)位發(fā)展，做好與產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策的結(jié)合，在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)助就業(yè)、教育融資、醫(yī)養(yǎng)融資等方面豐富產(chǎn)品線，以電商貸、物流貸等服務(wù)方式疏通增收致富堵點(diǎn)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行以特定免息公益貸款等云金融業(yè)態(tài)滴灌農(nóng)村金融短板。
三是激勵(lì)約束。疫情“雙刃劍”給金融扶貧帶來新的商機(jī)，也帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)。貨幣政策資金與財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、地方行業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)制保障等多方合作，以金融機(jī)構(gòu)為媒介助力貧困治理，對象激勵(lì)和流程控制同樣重要。人民銀行定向增加資金供給，逐步擴(kuò)大扶貧再貸款適用范圍，通過窗口指導(dǎo)將金融活水引至薄弱環(huán)節(jié)，通過強(qiáng)化金融精準(zhǔn)扶貧政策評估和宏觀審慎管理進(jìn)行評價(jià)、修正，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)質(zhì)量提升和成果鞏固，進(jìn)一步將金融精準(zhǔn)扶貧過渡到金融支持相對貧困群體和邊緣貧困人口，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民增收上升。各金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，在適當(dāng)不良容忍度前提下，層級遞進(jìn)式培育融資，額度積累制遞增授信，同步推進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測預(yù)警，防止“因貸致貧”，推動(dòng)貧困治理綜合水平可持續(xù)性提升。
四是長效共建。構(gòu)建低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)是解決相對貧困的重要長效機(jī)制，這一頂層設(shè)計(jì)的初衷是盡可能擴(kuò)大受惠范圍和政策扶持力度。金融宏觀政策將側(cè)重于提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的普惠性和可得性，做好金融支持脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接。具體實(shí)施中，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓牢與宏觀政策結(jié)合的微觀著力點(diǎn)，一方面各司其責(zé)，直接融資、間接融資雙輪驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目，輔以專項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)疫，落實(shí)落細(xì)政策要求；另一方面需加強(qiáng)信用建設(shè)，利用事前宣傳、跟蹤糾錯(cuò)、售后處置形成風(fēng)險(xiǎn)保障，并從實(shí)操角度分析制度困境，提出深化金融支持的扶貧法律保障完善途徑，共建良性金融扶貧生態(tài)環(huán)境。